В комментах я увидел некоторый интерес к управлению финансами. Этот пост - выжимка из моего опыта и рекомендаций людей, которые сильно богаче чем я и с которыми я имею честь иногда взаимодействовать. Здесь я озвучиваю именно принципы. Их я придерживался с момента когда у меня свободных денег было максимум 1к рублей и до текущего момента, когда у меня на бирже вращается миллион. Это не история успеха, я с биржи основной капитал ещё не снял и я осознаю, что он может обнулиться в любой момент. Это тот риск, который я на себя взял. Надеюсь, он оправдается. Большую часть того что я здесь напишу, вы уже читали в других местах. Рецепт постепенного обогащения не меняется с 18 века и ему проследовали очень многие богатые люди современности. Всё, что описано далее предполагает что вы параллельно изучаете тонкости своей профессии и растёте как специалист в своей области. И да, сам я эту стратегию взял за основу, но сформировал свою, похожую, но немножко иную, под свою жизненную ситуацию. Вас тоже призываю думать своей головой и адаптировать вечные истины под свою жизнь, а не следовать буквально алгоритму. Также параллельно всему этому процессу существует институт спекуляций. Это отдельная большая тема, здесь я её пока не затрагиваю. Однако про биржевые спекуляции следует знать, что это тоже работа, требующая некоторых знаний и навыков, имеющая свои плюсы и минусы.
Итак, путь от пролетария к капиталисту в порядке срочности и важности.
читать дальше1. Первое и самое важное. Контроль над расходами. Записывать каждую трату и вести статистику. 6 месяцев минимум.
2. По результатам собранной статистики составить бюджет, в котором нет ничего лишнего (то есть, не нужного для жизнеобеспечения. Пожить в аскезе ещё никому не вредило.), на каждый месяц и строго его придерживаться. Отказаться от эмоциональных покупок. Если какого-то товара нет в плане на месяц, не покупать, даже если на него скидка или очень хочется. С этого момента мы уже тратим меньше, чем зарабатываем.
При получении денег сразу раскладывать по конвертам: обязательные траты (ЖКХ, кредиты, связь, аренда), жизнеобеспечение (еда, вода, тёплая оежда), прочее. В следующем пункте написано, зачем прочее.
3. После успешного выполнения предыдущих пунктов обязательно появляются свободные деньги. Если есть кредиты - эти деньги идут на досрочное погашение кредитов. Следующий пункт предполагает, что кредитов у вас нет.
4. Со всеми долгами рассчитались, месячный бюджет составлять уже привычно, теперь составляем годовой бюджет. В нём есть пункты обязательных платежей (коммуналка, связь, аренда жилья, жизнеобеспечение), большие штуки (мебель, бытовая техника, ЭВМ для работы на дому), буфер на маленькие радости, буфер на повышение цен (экстраполяция инфляции за 5 предыдущих лет по данным Росстата), отдельный конверт на саморазвитие (инструменты, курсы, учебники) а также появляется новый пункт, которого раньше не было: инвестиции. Туда идут все те деньги, которые раньше тратились на кредиты и эмоциональные покупки. Вы офигеете, когда узнаете, сколько это в рублях. Также туда идут все незапланированные доходы. Первая инвестиция - это банковский вклад с возможностью пополнения. На этом этапе там должно скопиться столько денег, сколько нужно на 6 месяцев жизни без снижения уровня потребления. Этот этап, как можно догадаться, длится не менее двух лет: первый год "черновой", на котором мы пробуем годовое планирование, второй - чистовой, в котором учитываем ошибки прошлого планирования. Заканчивается он когда у нас есть достаточно денег, что бы прожить 6 месяцев без работы и годовой бюджет отлажен. Здесь появляется некоторая наглость в отношениях с работодателем, её следует сдерживать: мы ещё не совсем капиталисты.
5. Теперь мы готовы к капиталистическому образу жизни. Долгов нет, есть "подушка безопасности", доходы и расходы понятны и исчисляемы. Настало вермя биржи. Ищем в интернете всех, кто предлагает брокерские услуги и сравниваем условия обслуживания. С самым понравившимся брокером заключаем договор. Сейчас на дворе 21й век, для открытия брокерского счёта достаточно иметь смартфон, даже из дома выходить не надо. Самое важное на этом этапе - не спешить и изучать матчасть. На данном этапе мы открываем ИИС (Индивидуальный Инвестиционный Счёт) и покупаем облигации федерального займа с фиксированным купоном и сроком погашения +3 года с момента открытия счёта. Максимальная сумма, которую мы кладём на этот счёт в год - 400000 рублей. Всё что больше, если есть, идёт в подушку безопасности. Каждый год получаем налоговый вычет 13% от суммы, положенной на ИИС. Также каждый год получаем купоны с облигаций (в рублях). Реинвестируем купоны и вычет на этот же счёт если положили меньше 400к или докладываем в подушку безопасности, если больше. Если подушка безопасности позволяет жить год или более - см. следующий пункт.
6. Прошло 3 года. У нас уже есть некоторый опыт работы на бирже, облигации превратились в рубли, ИИС можно перезапускать. 400к мы перекладываем, у нас остаётся 800к или меньше. Их мы вкладываем в акции на обычном брокерском счёте. Здесь уже есть простор для стратегий. К этому моменту вы уже неплохо разбираетесь в экономике, финансах, немного в геополитике, у вас есть деньги на год жизни и настало время золота. Те деньги, которые вы раньше хранили в банке, на этом этапе перекладываются в инвестиционные монеты или, если на тот момент на слитки снова не введут НДС, то в золотые слитки. Также у вас есть свободные деньги, которые вы инвестируете. Здесь настаёт время долгосрочных планов. Следует определить несколько фондов исходя из своих потребностей и два из них обязательны: это пенсия и дети. Пенсионный фонд - это дело интимное и я не считаю себя вправе навязывать своё мнение. Детский фонд - это облигации инвестиционного рейтинга (на этом этапе вы уже знаете что это такое), срок погашения которых совпадает с годом совершеннолетия детей. Как этими деньгами распоряжаться дальше - тоже дело внутрисемейное, но до сих пор самой выигрышной стратегией была инвестиция в образование сообразно наклонностям детей.
7. С этого момента вы уже полноценный капиталист. У вас есть достаточно денег на год жизни, 1200000 рублей, вращающихся на ИИС и дающих налоговый вычет, отдельный пенсионный портфель, отдельный детский портфель, а также свободный финансовый поток. Куда этот поток направить - сугубо ваше дело. Здесь настаёт момент творчества. Можно завести бизнес, можно ускорить выход на пенсию, можно больше денег дать детям, можно вложиться в хобби, можно экспериментировать с оффшорами, можно всё. Здесь настаёт финансовая свобода. Сюда следует стремиться, ради этого работать, тут человек обязанный становится человеком свободным и ответственным. Я пока на одном из предыдущих этапов, но именно сюда я стремлюсь. И, надеюсь, кто-нибудь из моих читателей тоже доползёт до этого этапа, ради этого я и пишу этот пост. Надеюсь, у вас получится. Путь этот, очевидно, не быстрый, но опробованный огромным количеством людей и стабильно рабочий. От вас требуется только дисциплина, прогресс в своём деле и изучение финансовой науки. Кто-то имеет эти блага с рождения. Кто-то вынужден сражаться за каждую копейку. Но в современном мире у каждого есть шанс получить финансовую свободу. Для справки: в Москве курьер из "яндекс-еды", работающий по 14 часов в день без выходных имеет доход 120к рублей в месяц. Образования или специальных навыков такая профессия не требует. Если они могут, то вы тоже можете. Успехов Вам!